Open Banking: Integration 4.0 Teil II
Von der Regulierung zum Ökosystem
Open Banking bedeutet, einfach ausgedrückt, die digitale Transformation des Finanzsektors und der damit verbundenen Dynamiken, wenn man es von seinem ursprünglichen Ausgangspunkt bis zu seinem heutigen Stand mit seinem sich entwickelnden und wachsenden Ökosystem betrachtet. Der Wert, der mit diesem vielseitigen Fluss von Bankfunktionen und -aufgaben geschaffen werden soll, ist nur mit einem System möglich, das die Entwicklung von unkonventionellen Geschäftsmodellen und deren erfolgreiche Weiterentwicklung in einem steuerbaren, überwachbaren und nachhaltigen Ökosystem ermöglicht.
Die in diesem Zusammenhang zu konzipierenden technischen, administrativen und rechtlichen Details werden für die IT-Infrastruktur, die operative Struktur und die institutionelle Integrität des Open Banking entscheidend sein.
Wie im ersten Artikel der Reihe zusammengefasst, werden im Zuge der Definition von Open Banking in der Gesetzgebung unseres Landes parallel zu den Richtlinien der Europäischen Union in der Folgezeit die grundlegenden Rollen und Verantwortlichkeiten, Pflichten und Lizenzanforderungen für Zahlungsauslöser und Kontoinformationsdienstleister in der sekundären Durchführungsvorschrift Nr. 6493 über Zahlungs- und Wertpapierabwicklungssysteme, Gesetz über Zahlungsdienste und E-Geld-Institute („Gesetz”), das von der Zentralbank der Republik Türkei („TCMB”) bis zum 01.01.2021 in Kraft treten soll, wurden die grundlegenden Rollen und Verantwortlichkeiten, Verpflichtungen und Lizenzanforderungen für Zahlungsauslöser und Kontoinformationsdienstleister festgelegt. Zum Zeitpunkt der Abfassung dieses Textes im Oktober 2021 gibt es jedoch noch keine veröffentlichte Durchführungsbestimmung.
Dennoch wurden in diesem Artikel die Verpflichtungen, die den Institutionen und Organisationen, die offene Bankdienstleistungen anbieten, durch den Entwurf einer Verordnung über Zahlungsdienste und die Ausgabe von elektronischem Geld sowie Zahlungsdienstleister („Entwürfe für Verordnungen”) und die Verpflichtungen, die den Institutionen und Organisationen, die offene Bankdienstleistungen anbieten, auferlegt werden, werden in diesem Artikel wie folgt bewertet:
Erster Schritt: Gründung des Unternehmens
Zunächst muss ein Antrag mit dem Entwurf des Gesellschaftsvertrags und einer Erklärung, dass die Tätigkeit als Zahlungsinstitut/E-Geld-Institut („Institut”) ausgeübt werden soll, bei der TCMB eingereicht werden. Nach der Genehmigung durch die TCMB muss die Gründung des Unternehmens bei der Handelskammer abgeschlossen werden, wobei anzugeben ist, dass es sich um ein Zahlungsinstitut/E-Geld-Institut handelt.
An dieser Stelle ist es offensichtlich, dass bestimmte formale und qualitative Anforderungen bestehen, wie z. B. die Verpflichtung, im Namen des Unternehmens den Vermerk „Zahlungsinstitut/E-Geld-Institut” zu führen, und dass diese Anforderungen in der Gründungsphase angemessen sind.
Ein schwieriger Weg: Genehmigungsverfahren der Stufen 1 und 2
Die Genehmigungsverfahren, die offenbar aus der Notwendigkeit einer Regulierung des Ökosystems entstanden sind, sind sehr streng und regelkonform. Es ist ersichtlich, dass alle Unternehmen, die im offenen Bankensystem „im Rahmen der Gesetzgebung” tätig sein möchten, diese Stufen durchlaufen müssen. In diesem Zusammenhang müssen in der ersten Phase:
- ein Tätigkeitsprogramm und ein Geschäftsplan erstellt werden; die im entsprechenden Plan vorgestellten Dienstleistungen/Produkte, das Geschäftsmodell, die Zielgruppe, die Wettbewerbsanalyse, die Entwicklung finanzieller Innovationen und die Ziele für den Übergang zu einer bargeldlosen Gesellschaft müssen anhand von Zahlenangaben detailliert beschrieben werden;
- In diesem Prozess, der vom Verwaltungsrat der Organisation geleitet und verwaltet werden soll, müssen die Finanzprüfung und der Kapitalfeststellungsbericht von autorisierten unabhängigen Wirtschaftsprüfungsgesellschaften durchgeführt werden, und die Vermögensaufstellung der qualifizierten Anteilseigner und der kontrollierenden natürlichen Personen muss erstellt und den Antragsunterlagen beigefügt werden.
In der zweiten Phase des Genehmigungsprozesses
- Einrichtung der Dienststellen innerhalb des Organisationsschemas und Aufbau einer ausreichenden Personalausstattung; Einrichtung von Abteilungen für interne Kontrolle, Risiko, Rechnungswesen, Berichterstattung und Informationssysteme
- Festlegung der Aufgabenbeschreibungen sowie der Befugnisse und Zuständigkeiten der Abteilungen und Positionen
- Es müssen Maßnahmen zur Gewährleistung der Kontinuität der Aktivitäten, der Sicherheit und Vertraulichkeit der Informationen getroffen und eine Struktur zur Überwachung von Sicherheitsvorfällen und Kundenbeschwerden geschaffen werden.
- Es muss eine detaillierte Bewertungsbericht erstellt werden, der auf einer Prüfung der Informationssysteme durch unabhängige Prüfungsgesellschaften basiert, die zur Prüfung von Informationssystemen in Banken befugt sind.
- Erfüllung der detailliert angegebenen Eigenkapital-, Sicherheiten- und Mindestkapitalanforderungen,
- Beschaffung des vom Interbank Card Center (BKM) ausgestellten Dokuments im Rahmen der Einhaltung der von der TCMB offiziell bekannt gegebenen API-Standards,
- sowie Beschaffung von Informationen und Bildern zum Büro der Einrichtung, wobei die Anforderungen erfüllt und fortgeführt werden müssen.
Vom Ökosystem zu den Regulierungsbehörden
Die für Open Banking zuständigen Verwaltungsbehörden; obwohl die Betriebsabläufe und die Verteilung der Rollen und Verantwortlichkeiten nicht klar sind, ist es zweifellos so, dass die Grundzüge des Themas durch das Gesetz festgelegt sind und die sekundäre Regelungsbefugnis in erster Linie der TCMB übertragen wurde, wobei natürlich die BDDK in Bezug auf die Bankfunktionen zuständig ist. Darüber hinaus ist es sehr wahrscheinlich, dass neben der Überwachung der einheitlichen API-Kompatibilität auch BKM als Hauptanbieter im Rahmen der Anwendungsarchitektur für Datenaustauschdienste in das Ökosystem einbezogen wird. Schließlich wird die Turkish Payment and Electronic Money Institutions Association (TÖDEB) als Verband, der im Rahmen des Gesetzes mit Aufgaben und Verantwortlichkeiten betraut ist und dem die Institutionen beitreten müssen, ihren Platz in diesem Prozess finden.
Es steht natürlich zur Debatte, ob die oben genannten und für den Erhalt einer Open-Banking-Lizenz erforderlichen Anforderungen von den derzeit im Ökosystem vertretenen Akteuren erfüllt werden können. Denn damit eine Organisation von Grund auf „institutionell” in das Open-Banking-Ökosystem einsteigen kann, muss sie sich zunächst über einen bestimmten Zeitraum hinweg institutionalisieren. Andernfalls werden selbst die besten Praktiken (Best Practices) in Form von schriftlichen Aufgabenbeschreibungen, Arbeitsabläufen und Kontrollprozessen sowie Richtlinien oder Verfahren nicht über das Schriftliche hinausgehen, und eine auf diese Weise geführte institutionelle Organisation wird die Compliance-Einrichtung nicht in ihre eigene Kultur integrieren können.
Gleichzeitig können unabhängige IT- und Finanzkontrollen, die die meisten Stakeholder gegenüber den großen Akteuren, die diese Kontrollen durchführen, in die Position kleiner Akteure bringen, für Organisationen, die sich auf die Erfüllung dieser Anforderungen für operative und technische Sicherheit und Garantien konzentrieren, eine materielle und immaterielle Ablenkung darstellen und sogar unerfüllbar sein. Investitionsintensive IT-Maßnahmen sind in diesem stark regulierten System zwar vertretbar, aber die Notwendigkeit, diese Kosten beim Markteintritt zu tragen, wird Diskussionen über einen schrittweisen Übergang mit sich bringen.
Als Beispiel kann das System angeführt werden, das parallel zu den EU-Vorschriften die obligatorische Bereitstellung von Open Banking auf Anfrage vorschreibt und damit versucht, ein wettbewerbsreiches Umfeld zu schaffen. Dieses System wird mit den Entwürfen für Vorschriften weiterentwickelt, die ein kundenorientiertes – und vielleicht sogar notwendiges – System vorsehen. Die unverzichtbaren Lizenzanforderungen sind von grundlegender Bedeutung für das Ökosystem.
Lebendige Ökosystem-Methode
Unser neuer Lebensstil, der durch die COVID-19-Pandemie entstanden ist, hat gezeigt, dass die Digitalisierung insbesondere im Finanzsektor und im Dienstleistungssektor keine Option mehr ist, sondern eine Notwendigkeit. Die aktive und effektive Beteiligung von Unternehmen an der Entwicklung des Open Banking wird den Erfolg und die Lebensdauer dieses Ökosystems bestimmen. Der Faktor, der bei den Regulierungsbehörden den Erfolg und die Lebensdauer dieses Ökosystems bestimmen wird, ist die richtige Festlegung der gegebenenfalls zu ergreifenden Maßnahmen und die Unterstützung durch interne und externe Kontrollmechanismen, die der globalen Vision folgen.
Dieser Artikel wurde von GRC LEGAL – Rechtsanwalt Mehmet Şahin im Namen von FINTEO, einem Mitglied von FINTR, verfasst.
