Open Banking: Integration 4.0 – Teil I
- Open Banking 101
Finanztechnologien werden weiterhin im bestehenden Bankwesen eingesetzt, haben jedoch mit Open Banking eine neue Ebene erreicht. Open Banking wurde in der Türkei erstmals am 15. März 2020 mit der „Verordnung über Informationssysteme und elektronische Bankdienstleistungen von Banken” in die Literatur aufgenommen und ermöglicht im Wesentlichen durch die Öffnung der APIs
(Application Programming Interface – Code oder Protokoll, das die Kommunikation zwischen verschiedenen Plattformen ermöglicht), um Drittunternehmen oder -institutionen den Zugang zu den Finanzdaten ihrer Kunden zu ermöglichen, damit diese neue Anwendungen oder Dienste entwickeln können. Das Gesetz Nr. 6493 über Zahlungs- und Wertpapierabwicklungssysteme, Zahlungsdienste und E-Geld-Institute
(„Gesetz”), das die Grundlagen für Open Banking geschaffen hat, wurde mit dem Gesetz Nr. 7192 über Zahlungs- und Wertpapierabwicklungssysteme, Zahlungsdienste und E-Geld-Institute eine einheitliche Regelung angestrebt, indem wichtige, als revolutionär zu bezeichnende Aktualisierungen vorgenommen wurden.
- Bis heute
Einer der wichtigsten Meilensteine ist die Entziehung der Befugnisse der BDDK, einer der maßgeblichen Behörden im Bereich Open Banking, die zu einer Zweiteilung mit der TCMB geführt hat, und die Übertragung der Entscheidungsbefugnisse im Geltungsbereich des Gesetzes an die TCMB. Diese Übertragung der Befugnisse soll die Zusammenarbeit zwischen den Akteuren im Open-Banking-Ökosystem verbessern. Artikel 12 des Gesetzes lautet wie folgt:
(f) auf Wunsch des Zahlungsdienstnutzers die Einleitung eines Zahlungsauftrags in Bezug auf ein bei einem anderen Zahlungsdienstleister geführtes Zahlungskonto,
(g) die Bereitstellung konsolidierter Informationen über ein oder mehrere Zahlungskonten des Zahlungsdienstnutzers bei Zahlungsdienstleistern auf Online-Plattformen, sofern der Zahlungsdienstnutzer seine Zustimmung erteilt hat,
Diese beiden Dienstleistungen wurden hinzugefügt; die Befugnis zur Festlegung der übrigen Dienstleistungen wurde der TCMB übertragen, was quasi einer Lizenzierung des offenen Bankwesens gleichkommt.
- Heute
Der nächste Meilenstein in dieser Angelegenheit ist die Vorlage des Entwurfs der Verordnung über Zahlungsdienste und die Ausgabe von elektronischem Geld sowie Zahlungsdienstleister und die Informationssysteme von Zahlungsdienstleistern im Bereich der Datenaustauschdienste („Verordnungsentwurf“) zur Stellungnahme durch die Akteure des Sektors und andere Beteiligte sowie die Durchführung von Konsultationen zum Inkrafttreten, obwohl die für 2021 angestrebten Ziele noch nicht erreicht wurden und daher für das Fintech-Ökosystem weiterhin ein heißes Thema sind. und der Entwurf einer Mitteilung über die Informationssysteme von Zahlungsdienstleistern und die Datenaustauschdienste von Zahlungsdienstleistern im Bereich der Zahlungsdienste („Entwürfe für Vorschriften”) zweifellos ein heißes Thema für das Fintech-Ökosystem bleiben.
Mit den Entwürfen der Regelungen wurden auch die Adressaten der oben genannten Dienstleistungen festgelegt. Und zwar wie folgt:
- Kontodienstleister: Zahlungsdienstleister, bei dem ein Zahlungskonto geführt wird,
- Zahlungsauslösedienstleister: Juristische Person, die die in Artikel 12/1/f des Gesetzes definierte Zahlungsdienstleistung (Zahlungsauslösedienst) erbringt.
- Kontoinformationsdienstleister: Juristische Person, die die in Artikel 12/1/g des Gesetzes definierte Zahlungsdienstleistung (Kontoinformationsdienst) erbringt.
Die Adressaten, Banken und andere Zahlungsdienstleister wurden durch Regeln gestärkt, die parallel zu den EU-Zahlungsdienstleister-Verordnungen Open Banking auf Verlangen verbindlich vorschreiben und damit versuchen, ein Umfeld mit großer Wettbewerbsvielfalt zu schaffen, indem sie sich so darstellen, dass sie „den Zugang des Kunden oder der Dienstleister selbst zu Open-Banking-Diensten nicht verhindern können”. Somit wurden auch die Institutionen, die offene Bankdienstleistungen anbieten, als Zahlungsdienstleister definiert und mit erheblichen Verpflichtungen belastet, die im weiteren Verlauf dieser Artikelserie näher erläutert werden.
Zusammenfassend lassen sich diese Verpflichtungen wie folgt beschreiben: Ein zweistufiger Genehmigungsprozess, der mit einem Vorantrag bei der TCMB beginnt, um eine Betriebsgenehmigung zu erhalten, die Schaffung einer Unternehmensstruktur, die Regeln vorsieht, die auch die grundlegenden Anforderungen an den Verwaltungsrat als Vertretungs- und Verwaltungsorgan betreffen,
die Einrichtung einer Compliance-Abteilung, die im Wesentlichen aus einer unabhängigen Prüfung und Finanzprüfung, bei der die technische und administrative Eignung streng gemessen wird, sowie internen Beschwerde-, internen Kontroll- und anderen Arbeitsablaufanforderungen besteht, und schließlich die Anforderungen an die Informationssicherheit und die Informationstechnologie zum Zwecke der Sicherheits- und Garantieprüfung.
- Schlusswort
Es muss darauf hingewiesen werden, dass diese Aktualisierungen und Anforderungen, die die Geschwindigkeit und den Lebenszyklus des Open Banking bestimmen werden, zwar unerlässlich sind, aber es ist umstritten, inwieweit neue Akteure und Initiativen, die sich dem Open-Banking-Ökosystem anschließen und dessen eigentliche Entwicklung vorantreiben werden, in der Lage sein werden, diese Anforderungen zu erfüllen. So wie sich das Konzept des „Bankwesens” heute weit von seiner ursprünglichen Bedeutung entfernt hat und sich zu Filialbankwesen, Internetbankwesen und Mobile Banking weiterentwickelt hat, müssen auch für das Open Banking, das dieser Entwicklung folgt, möglichst transparente, umsetzbare, unterstützbare und angemessene Vorschriften geschaffen werden.
In unserem nächsten Artikel werden die oben genannten Anforderungen aus der Perspektive des Rechts, der Finanzen, der Technologie und vor allem des lebenden Ökosystems ausführlich behandelt.
Dieser Artikel wurde von GRC LEGALl- Av. Mehmet Şahin im Namen von Finteo, einem Start-up-Mitglied von FINTR, verfasst.
