Bewertungen der sekundären Rechtsvorschriften zu Zahlungsdiensten und E-Geld-Instituten

BEWERTUNGEN DER SEKUNDÄREN RECHTSVORSCHRIFTEN ZU ZAHLUNGSDIENSTLEISTUNGEN UND ELEKTRONISCHEN GELDINSTITUTEN

Alle Akteure der Branche erwarten mit Spannung die sekundären Rechtsvorschriften zum Gesetz Nr. 6493 über Zahlungs- und Wertpapierabwicklungssysteme, Zahlungsdienste und E-Geld-Institute („Gesetz“), nämlich die Verordnung über Zahlungsdienste und die Ausgabe von E-Geld sowie Zahlungsdienstleister („Verordnung“) und die Bekanntmachung über die Informationssysteme von Zahlungs- und E-Geld-Instituten sowie die Datenaustauschdienste von Zahlungsdienstleistern im Bereich Zahlungsdienste („Bekanntmachung“) sind am 01.12.2021 in Kraft getreten.

Die Verordnung und die Bekanntmachung wurden so konzipiert, dass sie die Zukunft des FinTech-Sektors bestimmen werden. Im Vergleich zu den aufgehobenen Rechtsvorschriften, deren Nachfolger sie sind, wurden die meisten Bestimmungen neu formuliert, um die Arbeitsabläufe und die Regeln für das offene Bankwesen in allen wesentlichen Punkten von der Entstehung bis zur Entwicklung von Zahlungs- und E-Geld-Instituten zu regeln. In dieser Hinsicht können die Verordnung und die Bekanntmachung als neue Verfassungstexte des Sektors angesehen werden.

1. Genehmigungsverfahren und damit verbundene Verpflichtungen

Die Verfahren zur Erlangung einer Genehmigung für die Tätigkeit als Zahlungs- und E-Geld-Institut („Institute”) bei der Zentralbank der Republik Türkei („TCMB”) wurden im Vergleich zu den bisherigen Rechtsvorschriften und den Entwürfen der neuen Vorschriften in Artikel 11 der Verordnung neu formuliert. In diesem Zusammenhang sieht die Gesetzgebung unseres Landes abweichend von den üblichen Verfahren zur Erlangung einer Betriebsgenehmigung durch eine bestimmte oberste Behörde ein Verfahren der „Vorabmeldung und Vorbereitungen” vor, wobei von den Institutionen, die dieses Verfahren mit der Genehmigung der TCMB durchlaufen haben, die Durchführung einer „informativen Prüfung” und die Erteilung einer „endgültigen Genehmigung” erwartet wird.

Vorab-Meldungsphase: In dieser Phase werden von den Unternehmen die Vorlage des Entwurfs des Gesellschaftsvertrags, der Antrag auf Erteilung einer Betriebsgenehmigung sowie die Antragsformulare der natürlichen und juristischen Personen, die als Anteilseigner in Frage kommen, gemäß den Anhängen der Verordnung verlangt. Bei der Vorab-Meldung sind eine Gebühr für den Antrag auf Erteilung einer Betriebsgenehmigung in Höhe von 500.000 TL sowie die BSMV-Steuer zu entrichten.

Wichtigste Ergebnisse: Die Voranmeldungsphase ist die Phase, in der die Eintragung ins Handelsregister und die Gründung des Unternehmens noch nicht offiziell abgeschlossen sind. In diesem Sinne werden im Namen der Organisation, die eine Betriebsgenehmigung von der TCMB erhalten möchte, der Entwurf des Gesellschaftsvertrags, der Umfang der Tätigkeit, der Handelsname, die erforderlichen Zahlungen und die Eignungsnachweise, die belegen, dass es sich um ein E-Geld-Institut handelt, überprüft und die Infrastruktur für die Informationsprüfungsphase bereitgestellt. Die in Anhang 11-A/B/C/D der Verordnung genannten Dokumente sind in dieser Phase erforderlich. Die Voranmeldungsphase ist insbesondere die Phase, in der detaillierte Hintergrund- und Strafregisterüberprüfungen von natürlichen Personen durchgeführt werden, und es kann gesagt werden, dass es für Unternehmen, die mit einem neuen Unternehmen in das Ökosystem eintreten, wichtig ist, nur wenige Gesellschafter/juristische Personen zu haben, damit die Aufsichtsbehörde eine praktische Prüfung durchführen kann.

Informationsprüfungsphase: Nach Erhalt der Vorabgenehmigung muss innerhalb von 6 Monaten das Informationsantragsverfahren eingeleitet und die erforderlichen Unterlagen und die Liste der Anwendungen vervollständigt werden, um das Verfahren fortzusetzen. In dieser Phase sind zusätzlich zu den oben genannten Vorabgenehmigungsunterlagen folgende Unterlagen vorzulegen:

• Beschluss des Verwaltungsrats über die Genehmigung der Geschäftstätigkeit,
• Geschäftsplan und Tätigkeitsprogramm,
• ein Bericht des Wirtschaftsprüfers über die Barzahlung des Kapitals und die Freiheit von jeglicher Art von Scheingeschäften,
• ein Arbeitsablauf- und Geschäftskontinuitätsplan,
• die Erstellung eines Tätigkeits- und Organisationsprogramms sowie einer Organisationsstruktur,
• die Festlegung von Befugnissen, Aufgaben, Verantwortlichkeiten und Stellenbeschreibungen,
• die Umsetzung der erforderlichen Richtlinien und Verfahren im Sinne der Unternehmensführung

als wichtige Meilensteine angesehen werden. Die Verordnung verweist in Anhang 15 auf die Checkliste mit den für die Informationsprüfung erforderlichen Informationen und Unterlagen und kann für Unternehmen als Leitfaden dienen.

Wichtigste Ergebnisse: In dieser Phase wird insbesondere die finanzielle Leistungsfähigkeit der Unternehmen geprüft. Eigenkapital und Eigenmittel:

• Für Unternehmen, die Dienstleistungen im Bereich der Rechnungszahlung vermitteln, sind 1 Million TL Kapital und 3 Millionen TL Eigenmittel erforderlich.
• Für Unternehmen, die andere Zahlungsdienstleistungen erbringen, sind 2 Millionen TL Kapital und 5 Millionen TL Eigenmittel erforderlich.
• Für E-Geld-Institute sind 5 Millionen TL Kapital und 13 Millionen TL Eigenkapital vorgesehen.

Gleichzeitig werden die Eigenkapitalberechnungen unter Berücksichtigung der jährlichen Veränderungen der vom türkischen Statistikamt veröffentlichten Preisindizes jedes Jahr im Januar von der TCMB neu bewertet.

Im Hinblick auf den Schutz der Gelder und Sicherheiten müssen Unternehmen, die Dienstleistungen im Bereich der Vermittlung von Rechnungszahlungen bei der TCMB erbringen, über eine Mindestsicherheit von 2 Millionen TL, andere Zahlungsdienstleister über 3 Millionen TL und E-Geld-Institute über 5 Millionen TL verfügen.

Endgültiger Genehmigungsprozess: Nach Erhalt der Genehmigung in der Phase der vorläufigen Prüfung wird innerhalb von 120 (+60) Tagen mit den Verfahren für den endgültigen Genehmigungsantrag begonnen. In diesem Zusammenhang

• Einrichtung von internen Kontroll-, Risikomanagement-, Buchhaltungs-, Informations- und Berichtssystemen,
• Regelung und Steuerung der Arbeitsgrundsätze dieser Einheiten,
• Festlegung der Aufgabenbeschreibungen, Befugnisse und Verantwortlichkeiten des Personals sowie der Anwendungsverfahren und -richtlinien der Einheiten,
• Festlegung von Regelungen für die Überwachung von Sicherheitsvorfällen sowie für Kundenbeschwerden und -zufriedenheit,
• Durchführung von Maßnahmen zur Einhaltung der Datenschutzbestimmungen, Aufbau von Personal- und Arbeitsrechtsprozessen, Erstellung von Vertraulichkeitsvereinbarungen und anderen relevanten Verfahren,
• Erstellung von Berichten über die erforderlichen physischen und qualitativen Zustandsfeststellungen in Bezug auf die für die Aktivitäten zu nutzenden Büros,

Dies sind wichtige Meilensteine. Die Verordnung EK-16 verweist auf die für die endgültige Genehmigungsphase erforderliche Checkliste für Informationen und Dokumente und kann für Organisationen als Leitfaden dienen.

Nach dem endgültigen Genehmigungsverfahren müssen etwaige Mängel innerhalb von 60 Tagen behoben werden, andernfalls kann die Organisation nach Zahlung der Aktivitätsgenehmigungsgebühr und der 1 Million TL Aktivitätslizenzgebühr durch eine Mitteilung über die Aufnahme der Tätigkeit als Zahlungs- oder E-Geld-Institut ihren Kunden Dienstleistungen anbieten.

Wichtigste Ergebnisse: Bei der Prüfung der von den Unternehmen in der Informations- und endgültigen Genehmigungsphase angeforderten Informationen, Unterlagen und Prozessmanagement-Ergebnisse lässt sich feststellen, dass eine vollständige „verinnerlichte Institutionalität” und „Institutionalitätskultur” angestrebt wird. In diesem Zusammenhang ist die Frage, inwieweit die im Sinne des Qualitätsmanagementsystems erstellten Richtlinien, Verfahren und Aktionspläne tatsächlich umgesetzt werden, eines der Hauptthemen, das von der Regulierungsbehörde kontrolliert und bestätigt wird. Tatsächlich wird eine Automatisierung der Arbeits- und Prozessablaufverwaltung auf automatischen Datenerfassungssystemen angestrebt, wobei ein Ansatz verfolgt wird, der manuelle Excel-, Word- oder physische Papier- und Terminkalenderargumente ablehnt.

1. Unternehmensführung und Unternehmenskultur

Wie im obigen Abschnitt erläutert, strebt die Regulierungsbehörde eine Unternehmensführung an, die innerhalb der Organisationen systematisch und nicht nur auf dem Papier umgesetzt wird.

In der Verordnung sind die Qualifikationen und Aufgaben, die zur Verwirklichung dieses Ziels erforderlich sind, klar definiert, und zwar unter den Überschriften Vorstand, Mitglieder und Generaldirektor, interne Kontrolle, Risikomanagement, Rechnungswesen, Berichterstattung und unabhängige Kontrollmechanismen, Berichterstattungsprozesse an die TCMB, Geschäftskontinuitätsplan und Verwaltung und Kontrolle von Informationssystemen sowie externe Dienstleistungsbeschaffung.

In diesem Zusammenhang erwartet die Regulierungsbehörde von den Unternehmen die Entwicklung eines zweifellos wirksamen und effizienten internen Kontrollsystems, die Trennung von Befugnissen und Aufgaben sowie die Einrichtung von Kontrollmechanismen, wobei Vertrauen und Ansehen als wichtigstes Kapital der Unternehmen angesehen werden und ein System geschaffen wird, mit dem alle Elemente, die diesem Kapital schaden könnten, beseitigt werden können. Angesichts des Sektors und des Schwerpunktbereichs, in dem die Unternehmen tätig sind, kann man sagen, dass diese Erwartungen durchaus berechtigt sind.

1. Besonderheiten – Allgemein

• Mit der Verordnung wurden die Grundsätze für „Kontoinformationsdienstleister” und „Zahlungsauslösedienstleister” (Zahlungsauslöser) sowie die Grundsätze für Open Banking endgültig festgelegt. Darüber hinaus wurden Zahlungsdienstleister verpflichtet, die angebotenen Kontodienste, wenn diese von einem anderen Zahlungsdienstleister genutzt werden sollen, dem anfragenden Anbieter zu ähnlichen Bedingungen wie anderen Kunden anzubieten. Die Grundsätze für die Erbringung dieser Dienste sowie die operativen und technischen Anforderungen werden im weiteren Verlauf festgelegt, und die Einhaltung der einheitlichen Standards wird vom technischen Dienstleister Bankalararası Kart Merkezi A.Ş. („BKM“) überprüft.
• Die Unternehmen können Zahlungsdienste über elektronische oder physische Kanäle durch einen Vertreter erbringen. Die für die Tätigkeit als Vertreter im Rahmen der Verordnung erforderlichen Unterlagen wurden festgelegt, die Unternehmen wurden verpflichtet, ihre Vertreter im System der Türkischen Vereinigung der Zahlungs- und E-Geld-Institute („TÖDEB”) zu registrieren, und es wurde geregelt, dass der Vertretervertrag von der TÖDEB unter Berücksichtigung der Stellungnahme der TCMB ausgearbeitet wird. Als wichtige Neuerung wurde festgelegt, dass bestimmte Unternehmen wie Wechselstuben und Juweliere nicht als Vertreter fungieren dürfen.
• Der in die Literatur aufgenommene Begriff „anonyme Prepaid-Karte” wird definiert als „Prepaid-Karte, die in keiner Weise mit einem Zahlungskonto verbunden ist, keine Identitätsfeststellung oder -überprüfung erfordert, durch Vorauszahlung oder Aufladung nutzbar wird, mit oder ohne Möglichkeit der Wiederaufladung ausgegeben werden kann und bis zur Höhe des aufgeladenen Guthabens genutzt werden darf”. In diesem Zusammenhang können beispielsweise anonyme Essens- und Fahrkarten, die Arbeitnehmern von ihren Arbeitgebern ausgestellt werden, als anonyme Prepaid-Zahlungsmittel betrachtet werden.
• Gemäß der Verordnung sind Zahlungsdienstleister verpflichtet, anderen Anbietern, die die Nutzung der angebotenen Zahlungskonten und Infrastrukturdienste beantragen, diese Dienste unter Vorbehalt der gesetzlichen Verpflichtungen sowie der sicherheitstechnischen, betrieblichen und technischen Anforderungen zu ähnlichen Bedingungen wie anderen gewerblichen Kunden, Geschäftspartnern und anderen Zahlungsdienstleistern, mit denen sie Geschäfte tätigen, anzubieten.
• Die Unternehmen dürfen keine Devisengeschäfte im Zusammenhang mit Zahlungsvorgängen tätigen, die von in der Türkei ansässigen Zahlungsdienstleistern durchgeführt werden, wenn beide Parteien des Geschäfts in der Türkei ansässig sind. Das Unternehmen darf Devisengeschäfte nur dann tätigen, wenn eine der Parteien des Geschäfts im Ausland ansässig ist und bestimmte Bedingungen erfüllt sind, und zwar ausschließlich im Zusammenhang mit der Erbringung von Zahlungsdienstleistungen.
• In bestimmten Fällen kann angeordnet werden, dass Zahlungsmittel und elektronische Geldschutzkonten gesperrt werden, um die Rechte der Fondsinhaber zu schützen und sicherzustellen, dass die Unternehmen ihren gesetzlichen Verpflichtungen nachkommen. In diesem Zusammenhang kann gesagt werden, dass Kundenbeschwerde-Prozessmanagement- und Berichtssysteme von großer Bedeutung sein werden.
• Im Rahmen des Verbraucherschutzes und radikaler Regelungen wurden die Unternehmen verpflichtet, ein elektronisches/physisches Informationsformular zu erstellen, das die Rechte der Verbraucher in Bezug auf ihre Aktivitäten enthält, in einer klaren und leicht verständlichen Sprache verfasst und leicht lesbar gestaltet ist.

1. Über die Mitteilung

Der Hauptwirkungsbereich der Mitteilung ist die Festlegung der erforderlichen Maßnahmen, die im Rahmen der technischen Umsetzung aller in der Verordnung geregelten operativen, administrativen, rechtlichen und finanziellen Unternehmensprozesse zu ergreifen sind, um die Sicherheit der Informationssysteme der Unternehmen zu gewährleisten. Zusammenfassend lässt sich sagen, dass

• die Verarbeitung personenbezogener Daten gemäß den Bestimmungen des Gesetzes Nr. 6698 zum Schutz personenbezogener Daten zu verwalten und zu überwachen ist,
• Ergreifung besonderer Maßnahmen für sensible Kundendaten,
• Ergreifung von Maßnahmen zur Zugriffsberechtigung und zur Trennung von Befugnissen und Zuständigkeiten,
• Systematische Überwachung und Nachverfolgung von Identitätsprüfungsprozessen,
• Koordinierte Ergreifung der erforderlichen technischen und administrativen Maßnahmen in den Bereichen Informationssicherheit, Sicherheit personenbezogener Daten und Datenschutz,
• Erstellung von Aktionsplänen zur Bekämpfung von Cyberangriffen/Datenverstößen,
• Durchführung von Schwachstellentests,
• Erstellung von Strategien für die Informationssicherheit und die Geschäftskontinuität von Informationssystemen,
• Einrichtung von Backup-Zentren und -Systemen,

Es kann gesagt werden, dass diese Verpflichtungen eingeführt wurden. Angesichts des Professionalitäts- und Reifegrades der Anforderungen der Mitteilung an die Unternehmen ist es nicht falsch, zu folgern, dass sie ihre Verpflichtungen mit professioneller Sichtweise und Ernsthaftigkeit unverzüglich erfüllen müssen.

1. Schlusswort

In unserem Land, in dem makroökonomische und große Entwicklungspläne in jeder Periode häufig erstellt werden, sind detaillierte Branchenvorschriften zwar nicht ebenso häufig anzutreffen, doch wurden in den letzten Jahren insbesondere im Hinblick auf die Entwicklung des FinTech-Sektors ernsthafte Schritte unternommen. Der Hauptgrund für diese Entwicklungen sind die Erwartungen der Generation Z an Finanzaktivitäten oder ganz allgemein an Bankdienstleistungen sowie das im weltweiten Vergleich große Potenzial der Finanztechnologien, einen Beitrag zur Wirtschaft des Landes zu leisten.

Derzeit sind die interventionistischen und ausgrenzenden Maßnahmen der etablierten Akteure im FinTech-Sektor, der regulatorische und rechtliche Rahmen sowie die spezifische Struktur des Marktes die größten Hindernisse für die Entwicklung von FinTech-Unternehmen. Regulierungen, die es den Beteiligten oder Dienstleistern ermöglichen, die Dienste der anderen nicht nur zu nutzen, sondern sogar zu „ersetzen”, wie beispielsweise Open Banking und das Dienstleistungsmodell-Bankwesen, sind Regelungen, die diese Entwicklung vorantreiben werden.

In diesem Zusammenhang ist das entscheidende Referenzkriterium für die Entwicklung das Entstehen eines wirkungsbasierten Verbraucherschadens. In der Folgezeit wird Tech-Fin, eine Welt, in der Technologieunternehmen Finanzdienstleistungen mit einem stärker kunden- und technologieorientierten Ansatz anbieten, mehr diskutiert werden, auch wenn dies derzeit nicht auf der Tagesordnung steht.